贷款利率的计算通常基于一个基准利率，这个基准利率可能是固定的(每年或每月固定),也可能是浮动的(根据市场情况调整)，贷款利率通常是上述基准利率与一个特定的风险溢价相加的结果。
如果基准利率是固定的，那么贷款利率就是基准利率加上一个风险溢价，风险溢价通常取决于借款人的信用等级，信用等级较高的借款人可能需要支付较低的风险溢价，因为他们被认为是较不容易违约的，相反，信用等级较低的借款人可能需要支付较高的风险溢价。
如果基准利率是浮动的，那么贷款利率就是市场利率加上一个风险溢价，在这种情况下，风险溢价可能会随着市场利率的变化而变化。
需要注意的是，不同的贷款类型可能会有不同的计算方法和利率，住房贷款、汽车贷款和个人贷款可能有不同的基准利率和风险溢价，具体的贷款利率计算可能会更复杂。
